Saque no cartão de crédito vira empréstimo? Veja juros, tarifas e quando começa a cobrança
Retirar dinheiro usando o limite do cartão é uma operação de crédito e pode gerar juros desde o dia do saque, além de IOF e tarifa. Por isso, sacar R$ 500 pode custar bem mais do que gastar os mesmos R$ 500 em uma compra comum.
O cartão de crédito pode permitir que parte do limite seja retirada em dinheiro em um caixa eletrônico. A facilidade pode ser útil em uma emergência, mas existe uma diferença importante em relação a uma compra tradicional: o saque normalmente já nasce com encargos.
Isso significa que não é preciso deixar a fatura atrasar ou entrar no crédito rotativo para começar a pagar juros sobre o dinheiro sacado.
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Ganhe benefícios agora com outra conta Peça seu Cartão Santander Free agora! Descubra agora! 🌟As condições variam conforme o banco e o cartão, mas contratos de grandes emissores brasileiros preveem juros desde a data da retirada, além de impostos e eventual tarifa pelo uso do serviço.
Saque no cartão é um empréstimo?
Na prática, o consumidor está usando crédito concedido pelo emissor para receber dinheiro imediatamente. Portanto, existe uma operação de crédito.
Mas isso não significa que o saque seja exatamente o mesmo produto que um empréstimo pessoal contratado no aplicativo ou na agência.
No empréstimo pessoal, o cliente normalmente escolhe um valor, recebe as condições da operação, conhece o número de parcelas e paga a dívida durante determinado período.
No saque do cartão, o valor retirado utiliza o limite disponível do próprio cartão e geralmente aparece na fatura acompanhado dos encargos correspondentes.
Alguns bancos inclusive tratam separadamente, em seus contratos, as modalidades “saque” e “empréstimo pessoal”.
Por isso, comparar apenas a facilidade de receber o dinheiro pode ser enganoso. O custo das duas operações pode ser bastante diferente.
Os juros começam somente no vencimento da fatura?
Esse é um dos principais pontos de atenção.
Uma compra comum realizada no cartão pode não gerar juros se a fatura for paga integralmente até o vencimento. O saque em dinheiro pode funcionar de outra forma.
Contratos de emissores consultados preveem cobrança de juros desde a data em que o dinheiro é retirado.
No Santander, por exemplo, o contrato estabelece que os juros são calculados desde a data do saque até o vencimento da fatura. Contratos do Itaú também informam que juros, tarifas e impostos podem incidir sobre o valor sacado desde a retirada.
O regulamento do Bradesco prevê juros desde a data do saque até seu efetivo pagamento.
Assim, fazer o saque logo depois do fechamento da fatura pode significar carregar esses encargos durante várias semanas.
Que custos podem aparecer no saque?
O valor entregue pelo caixa eletrônico não representa necessariamente tudo o que será pago.
Dependendo das condições do cartão, podem existir:
- juros incidentes sobre o valor utilizado;
- IOF aplicável à operação de crédito;
- tarifa pela retirada em espécie;
- cobrança adicional do operador do caixa eletrônico, especialmente em determinadas operações no exterior;
- novos encargos caso a fatura não seja paga integralmente no vencimento.
A tarifa de saque é um serviço previsto nas tabelas bancárias. O Banco Central mantém, inclusive, a categoria de tarifa para utilização de canais de atendimento para retirada em espécie com cartão de crédito.
Os valores não são iguais entre todas as instituições.
Por isso, antes de confirmar a retirada, o ideal é verificar no aplicativo, contrato, fatura ou tabela de tarifas quanto aquele saque efetivamente poderá custar.
Um saque de R$ 500 pode virar quanto?
O resultado depende da taxa de juros, da tarifa, do IOF e do período entre o saque e o pagamento.
Imagine uma pessoa que precise de R$ 500 em dinheiro e utilize o limite do cartão para fazer a retirada.
Ela recebe os R$ 500 no caixa eletrônico, mas posteriormente a fatura pode trazer o valor do saque acrescido de juros calculados pelo período, imposto e tarifa.
Se o consumidor pagar integralmente a fatura, encerra aquela dívida conforme as condições da operação.
Se pagar apenas parte da fatura ou contratar um parcelamento, outros encargos podem entrar na conta.
É por isso que comparar o saque apenas com o limite disponível não mostra o custo real. O consumidor deve olhar quanto terá de desembolsar para liquidar toda a operação.
O limite de saque pode ser menor que o limite do cartão?
Sim.
Ter R$ 5 mil de limite para compras, por exemplo, não significa necessariamente poder sacar R$ 5 mil em dinheiro.
Os bancos podem estabelecer um limite específico para essa modalidade.
A Caixa informa que o limite disponível para saque com cartão de crédito pode ser consultado em seus canais. Contratos de outros emissores também deixam claro que a quantia autorizada para retirada pode ser menor do que o limite utilizado para compras.
Além disso, cada transação pode estar sujeita à análise e às regras de segurança da instituição.
Depois que o saque é realizado, o valor utilizado reduz o crédito disponível conforme as condições do cartão, assim como outras operações que comprometem o limite.
Vale mais a pena sacar ou contratar um empréstimo?
Antes de utilizar o cartão para obter dinheiro, vale comparar o custo com outras linhas disponíveis.
Se o banco oferecer empréstimo pessoal, crédito consignado ou outra modalidade com Custo Efetivo Total menor, sacar pelo cartão pode acabar sendo a alternativa mais cara.
A comparação precisa considerar o CET, e não apenas a taxa mensal anunciada.
Também é importante observar o prazo. Uma pessoa que sabe que conseguirá quitar a dívida rapidamente pode enfrentar uma situação diferente de alguém que já prevê dificuldade para pagar a próxima fatura.
O risco aumenta quando o saque resolve uma emergência imediata, mas cria uma fatura que o orçamento não conseguirá absorver.
O que conferir antes de confirmar a retirada?
O consumidor deve verificar qual é o limite específico de saque, a taxa de juros aplicável, a tarifa cobrada, a incidência de impostos e quanto tempo falta para o vencimento da fatura.
Também vale comparar o custo com outras formas de obter o mesmo dinheiro.
O principal cuidado é não tratar o saque como se fosse apenas uma antecipação gratuita do limite. Ao contrário de uma compra comum paga integralmente no vencimento, a retirada em espécie pode acumular juros desde o primeiro dia.
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