Entenda o que é a amortização de dívidas nos financiamentos

Existe um termo muito comum quando as pessoas vão fazer um determinado financiamento, especialmente aqueles de bens mais caros, que é a amortização de dívidas. Mas essa é uma operação que está diretamente relacionada ao pagamento de qualquer tipo de dívidas, incluindo aqueles financiamentos que não estão relacionados a bens clássicos, como carros e imóveis.

Basicamente o termo amortização está diretamente relacionado ao processo de quitação de uma dívida por meio de pagamentos regulares. Também pode se referir à antecipação de valores devidos, diminuindo o prazo de pagamento ou o total devido.

Um exemplo que pode ser utilizado para entender melhor como essas operações funcionam no dia a dia de quem fazer movimentações financeiras é um simples empréstimo, que um cliente pode tomar em qualquer banco ou instituição financeira. A partir do momento que o cliente  começa a fazer os pagamentos das parcelas que foram acordadas, a dívida está sendo amortizada.

As parcelas que são oferecidas para os clientes no momento em que eles solicitam uma determinada operação de crédito acabam sendo calculadas justamente tendo como objetivo it reduzindo a divida para cada pagamento feito, levando em consideração não apenas o valor original que foi solicitado como também os juros da operação.

Como funciona a amortização?

Para entender melhor como funciona o processo de amortização das dívidas, é preciso entender alguns elementos que acabam sendo bastante importantes e que estão inseridas neste contexto. Ela é composta, por exemplo, pelo valor principal, que é o montante que as pessoas devem, seja o valor emprestado, o saldo devedor de um financiamento ou outra forma de dívida.

Além disso, também está inserido neste conjunto a taxa de juros, que corresponde à porcentagem aplicada sobre o saldo devedor, determinando os juros a serem pagos ao longo do tempo. Já o saldo devedor também acaba sendo levado em consideração, sendo o valor total do empréstimo ou financiamento, incluindo os juros acumulados.

Por último, também acabam sendo levadas em consideração as prestações, que são os pagamentos mensais realizados. Cada parcela é composta por uma parte do valor principal e uma parte dos juros.

Principais tipos de amortização

Existem alguns tipos de amortização que acabam sendo levados em consideração no momento que o cliente toma um empréstimo de maior quantia ou ainda quando as pessoas fazem um determinado financiamento. Estes tipos de amortização acabam impactando diretamente nos valores das parcelas que são pagas mensalmente:

Tabela Price

No Sistema de Amortização Price ou Tabela Price, o valor das parcelas é fixo durante todo o período do pagamento. O que acaba mudando é a proporção entre os juros e o valor principal. No começo dos pagamentos, a maior parte do dinheiro acaba sendo direcionada para os pagamentos dos juros. Mas conforme os pagamentos vão sendo feitos, este valor vai sendo reduzido.

Mas, por outro lado, a parcela referente ao valor principal começa menor, mas aumenta progressivamente à medida que as prestações são pagas. Mas, para quem está pagando, isso acaba não tendo grandes impactos, uma vez que os valores acabam sendo pagos sempre com uma certa constância.

Sistema de Amortização Constante (SAC)

Já este sistema acaba se tornando o mais comum quando as pessoas fazem financiamentos dos mais variados tipos. Nele, o valor principal acaba sendo o mesmo durante todo o período do contrato, enquanto os juros acabam sendo cobrado deforma decrescente. Como os encargos financeiros mais altos são pagos logo no início, o valor das prestações diminui com o tempo.

 É por isso que muitos casos de financiamento de imóveis, por exemplo, acabam iniciando com um valor de prestação que acaba sendo mais alto, mas com o passar do tempo este mesmo valor vai diminuindo.

Sistema de Amortização Misto (SAM)

Neste sistema, existe uma combinação dos dois sistemas citados anteriormente. O valor das prestações é preciso somar quanto seriam as parcelas pelo SAC e também pela Tabela Price. Depois disso, é preciso ainda ter que dividir o resultado obtido por dois, o que vai fazer com que o valor chegue ao final.

Sistema Alemão

Um sistema que não é muito comum no Brasil, mas que pode acabar sendo encontrado em determinados tipos de negócios. Neste caso, os juros acabam sendo pagos antecipadamente em prestações iguais, com exceção da primeira, que acaba correspondendo aos custos financeiros do empréstimo ou do financiamento.