Novo Desenrola Famílias: quem pode renegociar dívidas com desconto de até 90%?

Uma dívida de cartão que cresceu durante meses pode finalmente encontrar uma saída mais organizada. O Novo Desenrola Brasil criou uma modalidade específica para famílias com renda de até cinco salários mínimos que possuem determinadas operações de crédito em atraso.

Os descontos sobre a dívida antiga podem variar de 30% a 90%, dependendo das condições da operação e do tempo de atraso. Depois da redução, o valor restante pode ser transformado em um novo crédito com juros limitados a 1,99% ao mês e pagamento em até 48 meses.

Isso não significa que qualquer dívida bancária terá automaticamente 90% de desconto.

Para participar, é necessário atender simultaneamente aos critérios do programa, incluindo renda, data de contratação, modalidade da dívida e período de inadimplência.

Na rodada atual, a renegociação permanece disponível até 31 de agosto de 2026.

Quem pode participar do Desenrola Famílias?

A modalidade é destinada a pessoas físicas com renda mensal de até cinco salários mínimos.

Em 2026, esse limite corresponde a R$ 8.105 mensais.

Também é necessário possuir uma dívida elegível contratada até 31 de janeiro de 2026 e que estivesse dentro da faixa de atraso estabelecida pelo programa.

São abrangidas operações com atraso entre 91 e 720 dias, ou aproximadamente dois anos, conforme a data de referência utilizada para o enquadramento.

Isso significa que uma dívida recém-atrasada não entra automaticamente.

Imagine um consumidor que deixou de pagar o cartão há apenas 40 dias. Mesmo que tenha renda abaixo do limite, essa operação não atende ao período mínimo de inadimplência exigido.

No outro extremo, uma dívida muito antiga também pode ficar fora da iniciativa se ultrapassar o período máximo definido.

Quais dívidas podem receber desconto?

O programa é direcionado principalmente a três modalidades bastante comuns no endividamento das famílias:

• cartão de crédito, incluindo rotativo e parcelamento;
• cheque especial;
• crédito pessoal sem consignação em folha.

Empréstimos consignados, financiamentos de imóveis e outras operações não devem ser automaticamente tratados como elegíveis apenas porque existe atraso.

O consumidor precisa verificar a modalidade contratada junto à própria instituição financeira.

Essa limitação é importante porque o Desenrola Famílias não funciona como uma plataforma universal onde todas as contas de uma pessoa são reunidas.

Uma pessoa pode ter R$ 5 mil atrasados no cartão, R$ 3 mil no cheque especial e, ao mesmo tempo, um financiamento de veículo.

As duas primeiras operações podem se enquadrar nas modalidades previstas, enquanto o financiamento não necessariamente participará da mesma renegociação.

Todo mundo consegue 90% de desconto?

Não.

Os 90% representam o desconto máximo previsto, e não uma redução obrigatória oferecida a todos os participantes.

As condições podem variar conforme tipo da dívida, tempo de atraso e critérios da instituição participante.

O desconto sobre a obrigação antiga pode ficar entre 30% e 90%.

Imagine uma dívida de R$ 10 mil.

Com desconto de 30%, o valor cairia para R$ 7 mil antes da estruturação da nova operação.

Com desconto de 70%, cairia para R$ 3 mil.

Com desconto de 90%, restariam R$ 1 mil.

O exemplo mostra por que a diferença entre as ofertas pode ser enorme.

Por isso, antes de aceitar, o consumidor deve descobrir três números: quanto devia antes da negociação, qual desconto foi efetivamente concedido e quanto pagará no total pelo novo contrato.

Um desconto grande pode perder parte do brilho se o saldo restante for financiado por muito tempo.

Como funciona o novo empréstimo?

Depois do desconto, a dívida antiga pode ser liquidada ou substituída por uma nova operação dentro das condições do programa.

A taxa de juros do novo contrato não pode ultrapassar 1,99% ao mês.

O prazo pode chegar a 48 meses, e a primeira parcela pode ter vencimento em até 35 dias.

Também existe limite para o valor da nova dívida depois dos descontos: até R$ 15 mil por pessoa em cada instituição financeira participante.

Isso significa que o programa não apenas concede um abatimento e manda o consumidor pagar o restante imediatamente.

Ele cria uma estrutura para transformar a obrigação antiga em um pagamento parcelado.

Mesmo assim, 1,99% ao mês ainda representa juros. A renegociação precisa caber no orçamento durante todo o prazo.

Dá para usar FGTS para ajudar no pagamento?

O programa também prevê possibilidade de utilização de parte do saldo disponível no FGTS para amortizar ou quitar a dívida dentro das condições estabelecidas.

A possibilidade pode chegar a 20% do saldo da conta vinculada ou até R$ 1 mil, considerando a regra aplicável ao caso.

Para quem possui dinheiro disponível no fundo e uma dívida cara, isso pode diminuir o valor que precisará ser financiado.

Mas utilizar FGTS também significa retirar recursos que estavam destinados a outras finalidades previstas para o fundo.

Por isso, não basta perguntar se é possível usar.

É importante comparar quanto a utilização reduzirá a dívida e qual será a situação financeira do consumidor depois da negociação.

Onde fazer a renegociação?

A contratação não exige pagar intermediários.

O consumidor deve procurar diretamente os canais oficiais do banco ou da instituição financeira onde possui a dívida.

A instituição verifica a elegibilidade e apresenta as condições disponíveis.

Isso também reduz o risco de cair em golpes que utilizam o nome do programa para cobrar taxas antecipadas, enviar boletos falsos ou pedir transferências via Pix.

Se alguém oferece “liberação garantida de 90% de desconto” mediante pagamento antecipado para uma conta desconhecida, o sinal de alerta deveria acender imediatamente.

Desconto máximo não significa aprovação automática.

Vale aceitar qualquer proposta do Desenrola?

Não.

A proposta precisa resolver a dívida sem criar uma nova parcela impossível de pagar.

Antes de fechar o acordo, compare a prestação com o orçamento dos próximos meses. Também confira o total que será desembolsado até a última parcela.

Uma renegociação de R$ 300 mensais pode parecer confortável hoje, mas continua sendo um compromisso que poderá durar quatro anos.

O programa oferece condições capazes de reduzir significativamente uma dívida difícil. A melhor oportunidade, porém, não é necessariamente a proposta com a palavra “90%” em destaque.

É aquela que combina desconto real, juros menores e uma parcela que continue cabendo na vida financeira depois que a urgência da negociação passar.