Compartilhar Open Finance aumenta a chance de conseguir empréstimo mais barato?

Uma pessoa recebe o salário em um banco, concentra os investimentos em outro e usa o cartão de uma terceira instituição. Quando pede um empréstimo em uma fintech com a qual quase não possui relacionamento, parte importante de sua vida financeira pode estar invisível para quem está analisando o pedido.

O Open Finance permite mudar essa situação.

Com autorização do próprio cliente, informações mantidas em outras instituições podem ser compartilhadas com o banco no qual ele procura crédito. Entre os dados disponíveis estão contas, cartões, operações de crédito, investimentos e câmbio.

A instituição passa a ter mais elementos para avaliar renda, movimentação e comportamento financeiro. Isso pode resultar em uma oferta mais adequada e, em alguns casos, condições melhores.

Mas compartilhar dados não funciona como um passe livre para crédito barato.

Como o Open Finance pode ajudar na análise do empréstimo?

Tradicionalmente, um banco conhece muito melhor o comportamento financeiro dos próprios clientes do que de alguém que acabou de abrir uma conta.

Imagine um trabalhador que recebe R$ 6 mil mensais em outra instituição há cinco anos e sempre paga suas contas normalmente.

Se ele pedir um empréstimo em um banco novo, esse histórico pode não estar completamente visível na análise realizada apenas com as informações disponíveis naquela instituição.

Ao compartilhar os dados pelo Open Finance, o novo banco pode enxergar parte maior dessa realidade.

Isso pode ajudar especialmente consumidores que possuem boa movimentação financeira espalhada por diferentes instituições.

Em vez de analisar apenas uma conta quase vazia, o banco consegue enxergar um retrato mais amplo da vida financeira.

Compartilhar dados garante juros menores?

Não.

O Open Finance amplia a quantidade de informações disponíveis, mas a decisão de crédito continua pertencendo à instituição.

Cada banco possui seus próprios modelos de risco e políticas comerciais.

A taxa oferecida pode depender de fatores como renda, endividamento, histórico de pagamento, valor solicitado, prazo, modalidade e relacionamento com a instituição.

Por isso, o mesmo compartilhamento pode produzir resultados diferentes.

Um banco pode analisar os dados e reduzir a taxa porque descobriu que o cliente possui renda estável e baixo comprometimento financeiro.

Outro pode concluir que o consumidor já possui muitas dívidas e manter a proposta original ou até decidir não oferecer crédito.

Compartilhar dados melhora a informação disponível. Não determina qual será a conclusão.

O sistema já está sendo usado para conceder crédito?

Sim.

O Open Finance deixou de ser apenas uma infraestrutura experimental e já participa de decisões reais do mercado financeiro.

Dados divulgados pelo Banco Central mostram que R$ 31 bilhões em operações de crédito foram originados a partir de análises utilizando informações compartilhadas pelo Open Finance entre o início da implementação e junho de 2025.

As fintechs responderam por R$ 5,4 bilhões em novos créditos concedidos a aproximadamente seis milhões de clientes nesse período.

Os números mostram que instituições estão utilizando esses dados para desenvolver ofertas de crédito.

Isso não significa que todos esses empréstimos foram mais baratos por causa do Open Finance. O dado demonstra que o compartilhamento já influencia decisões concretas de concessão.

Quais informações podem ser compartilhadas?

A autorização pode envolver diferentes categorias.

Entre elas estão dados de:

• contas bancárias e movimentações;
• cartões de crédito e faturas;
• empréstimos e financiamentos;
• investimentos;
• operações de câmbio.

O consumidor escolhe a instituição que receberá as informações e aquela que deverá enviá-las.

Também precisa visualizar a finalidade e as condições do compartilhamento antes de confirmar.

Os dados não são enviados para um grande banco centralizado mantido pelo Open Finance. A transmissão ocorre diretamente entre as instituições participantes autorizadas pelo cliente.

Essa característica é importante porque compartilhar dados com um banco não significa disponibilizá-los automaticamente para todo o sistema financeiro.

Quando compartilhar pode ser mais interessante?

A utilidade tende a ser maior quando a instituição onde o consumidor procura crédito conhece pouco sobre sua situação financeira.

Imagine alguém que abriu recentemente uma conta em uma fintech porque encontrou um empréstimo interessante.

Sem informações adicionais, a empresa pode enxergar pouco histórico dentro daquela conta.

Se o cliente compartilha dados de uma instituição onde recebe salário, movimenta dinheiro e mantém relacionamento há anos, a análise pode ganhar informações relevantes.

Também pode fazer sentido quando a pessoa possui renda distribuída entre diferentes bancos ou quer demonstrar um histórico financeiro que não aparece claramente na instituição que está oferecendo o crédito.

O benefício potencial está em reduzir a assimetria de informação.

E se meus dados mostrarem muitas dívidas?

Esse é o outro lado da moeda.

O compartilhamento não mostra apenas informações favoráveis.

Se o consumidor possui empréstimos em várias instituições, faturas elevadas ou comprometimento significativo da renda, esses dados também podem entrar na análise.

Nesse cenário, o Open Finance pode ajudar o banco a perceber um risco que antes estava menos visível.

Por isso, não faz sentido compartilhar informações acreditando que o sistema mostrará apenas aquilo que aumenta a chance de aprovação.

O objetivo é fornecer um retrato mais completo.

Para quem possui uma situação financeira saudável, isso pode trabalhar a favor. Para quem já está bastante endividado, pode produzir resultado diferente.

Posso cancelar o compartilhamento depois?

Sim.

A participação depende da autorização do cliente, e o consentimento pode ser cancelado.

O consumidor também deve conferir finalidade, prazo e instituições envolvidas antes de aceitar.

Isso permite utilizar o Open Finance de forma estratégica. É possível autorizar uma instituição a acessar dados para determinada finalidade e posteriormente interromper o compartilhamento.

Também não é necessário autorizar todos os bancos ao mesmo tempo.

Cada relacionamento depende de consentimento específico.

Vale compartilhar antes de pedir um empréstimo?

Pode valer quando o banco está oferecendo a possibilidade e existem informações financeiras positivas em outras instituições que ajudam a contar uma história mais completa sobre sua capacidade de pagamento.

Mas a decisão não deveria ser baseada na promessa de “liberar crédito”.

Antes de autorizar, confira quais dados serão compartilhados, por quanto tempo e com qual finalidade.

Depois, compare a proposta recebida com outras alternativas pelo Custo Efetivo Total, e não apenas pela prestação mensal.

O Open Finance pode abrir uma janela para o banco enxergar mais da sua vida financeira. Se o cenário atrás dela for saudável, essa visão adicional pode ajudar.

Mas quem decide se haverá empréstimo, quanto será liberado e qual será a taxa continua sendo a instituição.