Novo Consignado para CLT: Como acessar taxas mais baixas e aproveitar as mudanças no crédito

O governo federal lançou uma reformulação completa do modelo de crédito consignado para trabalhadores com carteira assinada. A medida, assinada pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva através de Medida Provisória, promete democratizar o acesso a empréstimos com taxas mais atrativas para milhões de brasileiros que atuam no setor privado.

O crédito consignado é caracterizado pelo desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento do trabalhador, o que reduz significativamente o risco para as instituições financeiras e permite a oferta de juros menores em comparação a outras modalidades de crédito pessoal. Com a reformulação, todos os trabalhadores com fonte de renda formal poderão acessar o novo consignado através de uma plataforma digital.

Atualmente, o mercado de consignado privado movimenta cerca de R$ 40 bilhões, com taxa média de juros de 2,9% ao mês. A expectativa do governo federal e da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) é que esse volume seja triplicado rapidamente, alcançando até R$ 120 bilhões nos próximos períodos.

Principais mudanças e benefícios para os trabalhadores

A nova modelagem do consignado privado atua em duas frentes estratégicas para tornar o crédito mais acessível e vantajoso. A primeira envolve maior transparência e otimização na coleta de informações sobre os trabalhadores, utilizando a infraestrutura do e-Social. Este sistema eletrônico centraliza dados trabalhistas, previdenciários e fiscais, permitindo aos bancos uma avaliação de risco mais precisa.

O segundo pilar da reforma é o aumento da competitividade entre as instituições financeiras. No modelo anterior, o acesso ao consignado dependia de convênios específicos entre empresas e bancos, criando um ambiente limitado e burocratizado. Agora, trabalhadores terão acesso a diversas ofertas simultâneas através da plataforma integrada ao aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.

Este formato de "leilão" entre os bancos deve resultar em condições mais vantajosas para os consumidores, já que as instituições financeiras competirão diretamente pelas melhores ofertas. Especialistas estimam que as taxas possam cair significativamente nos primeiros meses de implementação do novo sistema.

• Acesso universal para trabalhadores com carteira assinada
• Processo totalmente digital e desburocratizado
• Comparação fácil entre ofertas de diferentes bancos
• Possibilidade de taxas menores devido à competição

Limites e regras do novo consignado

Diferentemente do que ocorre com o consignado para servidores públicos e aposentados, a nova Medida Provisória não estabeleceu um teto para as taxas de juros do consignado privado. Esta flexibilidade foi uma demanda do setor bancário, que argumentou que as diferenças nos perfis de risco entre trabalhadores de empresas distintas exigem maior liberdade na precificação.

Quanto às garantias, a possibilidade de ampliar o uso do FGTS como colateral não foi incorporada ao novo modelo. Permanece o limite atual de 10% do saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço em caso de demissão sem justa causa, que pode ser utilizado para quitar parcelas pendentes em caso de desligamento do trabalhador.

A margem consignável – percentual máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas – também segue regulamentações específicas que variam conforme acordos coletivos de trabalho e convenções de cada categoria profissional. É fundamental que o trabalhador conheça seus direitos e verifique as condições antes de contratar o empréstimo.

Como acessar o novo consignado privado

O acesso ao novo sistema de consignado para trabalhadores do setor privado será realizado através da plataforma digital vinculada ao aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. A expectativa é que já na próxima semana os trabalhadores possam começar a utilizar o serviço para consultar ofertas de crédito disponíveis.

O processo foi desenhado para ser totalmente digital, eliminando a necessidade de deslocamentos ou apresentação de documentação física. A autenticação será realizada via Gov.br, garantindo a segurança dos dados e a confirmação da identidade do solicitante. Após a aprovação, o valor é depositado diretamente na conta do trabalhador.

Para simular empréstimos, o trabalhador deverá acessar o aplicativo, verificar sua margem consignável disponível e comparar as ofertas apresentadas pelos diferentes bancos e instituições financeiras. O sistema mostrará o Custo Efetivo Total (CET) de cada oferta, facilitando a comparação entre as diversas opções disponíveis.

Impactos econômicos esperados

A reformulação do consignado privado é vista por economistas como uma medida de estímulo ao consumo e à atividade econômica. A injeção potencial de até R$ 80 bilhões adicionais no mercado de crédito pode ter efeitos positivos sobre o varejo e setores ligados ao consumo das famílias.

Dados recentes do Banco Central mostram que o crédito consignado tem as menores taxas de inadimplência entre as modalidades de crédito pessoal, o que contribui para um ciclo virtuoso de oferta de crédito com condições mais favoráveis. A média de inadimplência no consignado fica abaixo de 3%, enquanto outras modalidades podem ultrapassar 8%.

Para o governo, a medida também representa uma tentativa de melhorar sua popularidade em um momento de desafios na aprovação pública, especialmente considerando o cenário político que se desenha para os próximos ciclos eleitorais. Analistas políticos consideram que o impacto positivo nas finanças pessoais pode gerar dividendos eleitorais importantes.

Cuidados ao contratar o consignado

Apesar das vantagens do consignado, especialistas em finanças pessoais recomendam cautela na contratação. Por ser um crédito de fácil acesso e com parcelas "invisíveis" (já descontadas do salário), existe o risco de superendividamento caso o trabalhador não planeje adequadamente sua capacidade de pagamento a longo prazo.

É recomendável utilizar o consignado preferencialmente para quitar dívidas mais caras (como cartão de crédito ou cheque especial) ou para investimentos que tragam retorno financeiro ou bem-estar duradouro. Evite usar este tipo de crédito para consumo imediato ou gastos supérfluos.

Modalidade	Taxa média (% ao mês)	Comparativo
Consignado privado	2,9%	Base de comparação
Empréstimo pessoal	5,5%	89,7% mais caro
Cartão de crédito	15,0%	417,2% mais caro

Antes de contratar o consignado, verifique todas as condições do contrato, como prazo total, valor das parcelas e possibilidade de quitação antecipada com desconto proporcional dos juros. Compare cuidadosamente as ofertas disponíveis e não se deixe pressionar por vendedores que prometem aprovação imediata ou vantagens extraordinárias.