O que é refinanciamento de consignado? Saiba como funciona

O empréstimo consignado é uma das operações de crédito mais populares do Brasil. Trata-se de uma modalidade de empréstimo pessoal que libera dinheiro na conta do solicitante para que ele possa utilizar da forma que achar mais conveniente. Um dos motivos do sucesso é a quantidade de dinheiro maior liberada. Além disso, o empréstimo consignado permite que as pessoas paguem o valor total solicitado em um número maior de meses do que outras linhas de crédito parecidas, junto com taxas de juros mais baratas. Outra característica do empréstimo consignado é o desconto que acontece diretamente na folha de pagamento.

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Clientes que recebem pagamentos recorrentes do INSS, como aposentados e pensionistas, podem acessar diversas ofertas de empréstimos com as parcelas sendo descontadas diretamente do pagamento. Além disso, servidores públicos também podem acessar o crédito consignado, mas varia de acordo com o convênio feito. Até mesmo os profissionais que prestam serviços para instituições privadas também podem acessar ofertas de consignado seguindo um novo modelo criado nesse ano de 2025. Em todos os casos, as instituições financeiras acabam tomando esses pagamentos como garantia dos pagamentos das parcelas.

Mas esse desconto acontecendo diretamente na folha de pagamento dificulta qualquer tipo de mudança no contrato depois que ele for devidamente assinado. Mas existem algumas possibilidades que podem ser exploradas caso o cliente tenha interesse em conseguir um novo empréstimo ou então negociar os valores das parcelas. Nesse caso, eles podem fazer um refinanciamento. Saiba mais sobre esse tipo de operação financeira.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

Ao ter um contrato ativo de empréstimo consignado junto a um determinado banco ou uma instituição financeira os clientes podem ter a opção de fazer um refinanciamento ou uma renovação do empréstimo. Ele basicamente consiste em um processo de renegociação da dívida que já foi assumida. Nesse caso, os clientes buscam um novo contrato que tenha como objetivo justamente adequar os pagamentos, para uma nova realidade, que pode ser a definição de um valor final de parcela ou então a liberação de um valor maior de empréstimo e a renegociação de todo o montante.

Quem pode fazer a renovação do consignado?

De acordo com as regras adotadas pelo Banco Central para esse tipo de operação, o principal requisito para que o cliente do banco possa solicitar o refinanciamento é já ter quitado entre 15% a 30% do valor da dívida. Além disso, existem ainda alguns outros critérios que devem ser obedecidos a partir do momento que o cliente busca algum tipo de operação. Por exemplo, para o refinanciamento de empréstimo na tentativa de conseguir mais dinheiro, será necessário que o cliente tenha margem consignada disponível.

O que é refinanciamento do consignado “sem troco”?

Para quem está buscando um refinanciamento de empréstimo consignado, existe a opção de conseguir a operação com ou sem troco. No caso dos contratos que são definidos como “sem troco”, significa que o cliente está buscando apenas uma forma de renegociar as dívidas que estão pendentes, buscando uma redução nos valores das parcelas que estão sendo descontadas. Por exemplo, se o cliente do banco solicitou um empréstimo consignado no valor de R$ 5 mil para o pagamento em 60 meses e já pagou 15 parcelas, ele pode pedir o refinanciamento para voltar a dívida ao prazo de 60 meses, reduzindo o valor da parcela.

O que é refinanciamento do consignado “com troco”?

A outra possibilidade é conseguir uma renegociação do empréstimo que foi obtido com troco. Nesse caso, os clientes conseguem não apenas negociar os valores das parcelas como também conseguem obter um valor adicional que será liberado como crédito na conta. Nesse caso, o cliente deve ter pago uma determinada quantidade de parcelas, seguindo basicamente as mesmas regras que são adotadas no refinanciamento.

No processo, o cliente solicita um refinanciamento da dívida que está em aberto, e depois disso adiciona mais o valor do troco, que será somado à dívida e refinanciado junto com o contrato anterior.

Refinanciamento e portabilidade são a mesma coisa?

O refinanciamento pode ser solicitado junto ao banco que fez o contrato original, mas também pode ser solicitado junto a uma outra instituição financeira. Nesse caso, acontece a portabilidade, que está garantida em lei e que permite que o cliente obtenha uma proposta mais interessante.

Vale a pena fazer o refinanciamento do consignado?

Na prática, esse acaba sendo o processo de solicitação de um novo crédito. É como se a pessoa estivesse assumindo uma nova dívida. Portanto, ao final do contrato o cliente terá pago a mais em termos de custo efetivo total. Mas, para quem está enfrentando dificuldades para conseguir fazer o pagamento das parcelas ou quem está precisando de um crédito adicional, essa pode ser uma opção mais interessante.