Quais as diferenças entre crédito consignado privado e consignado INSS?

Nas últimas semanas, o governo federal lançou o Novo Crédito Consignado, que basicamente foi uma grande reformulação em uma forma de empréstimo que já existia no mercado financeiro brasileiro, mas que não era muito comum até então. Basicamente, é um empréstimo que os trabalhadores da rede privada podem contratar, cujas parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

Se antes os trabalhadores das empresas privadas podiam obter o empréstimo consignado privado apenas quando a empresa tinha um convênio específico com o banco, hoje existe uma plataforma centralizada que permite que as pessoas busquem oportunidades de ofertas. Independentemente da instituição financeira escolhida, o empregador acaba tendo que fazer o desconto em folha.

Mas o empréstimo consignado público segue sendo oferecido no mercado financeiro, ainda sendo considerado a opção mais interessante e barata de empréstimo, tanto em relação aos valores dos juros quanto às condições de pagamento de uma forma geral.

Entenda quais são as principais diferenças entre o empréstimo consignado privado e o empréstimo consignado público.

O que é o consignado público?

O empréstimo consignado público é aquele que acaba sendo viabilizado através de um órgão pagador público. Qualquer instituição governamental pode fechar acordos com as instituições financeiras para conseguir permitir que seu quadro de funcionários obtenha esse tipo de empréstimo.

O mais comum entre todos os consignados públicos é o do INSS, regulado por algumas leis que foram criadas e que permitem que os beneficiários do Instituto consigam obter empréstimos com melhores condições, incluindo juros mais baixos e a possibilidade de obter valores mais elevados, com prazos de pagamento maiores.

Nesse caso, o INSS acaba entrando como garantidor do pagamento das parcelas do empréstimo, com os valores sendo descontados diretamente da folha de pagamento do beneficiário. São aceitos aposentados, pensionistas e também aqueles que recebem outros tipos de pagamentos recorrentes.

O que é o consignado CLT?

Já o consignado CLT acaba sendo basicamente o mesmo tipo de empréstimo, com a diferença de que pode ser solicitado pelas pessoas que trabalham nas empresas privadas. Nesse caso, o salário dos funcionários acaba sendo utilizado como garantia de pagamento, sendo que fica sob responsabilidade do empregador fazer os devidos descontos e repassar os valores para a instituição financeira.

Antes do lançamento desse novo formato de consignado privado, os acordos tinham que ser feitos de forma individual, com os funcionários ficando restritos somente aos bancos com convênio com a empresa. Os descontos normalmente ocorrem no próprio banco, já que essa instituição financeira geralmente é a mesma que paga os salários dos funcionários.

Agora, os trabalhadores podem solicitar o empréstimo em qualquer instituição financeira que ofereça esse tipo de operação. As consultas são feitas através de uma plataforma, que foi criada e vinculada ao aplicativo de Carteira de Trabalho Virtual.

Para os empregadores, os sistemas de envio de pagamentos serão os mesmos utilizados para outras obrigações trabalhistas, facilitando o desconto e o repasse.

Principais diferenças entre o consignado público e privado

Existem algumas diferenças que devem ser levadas em consideração no momento da assinatura de um determinado tipo de consignado. No caso dos trabalhadores do setor privado, existe a possibilidade de utilizar alguns direitos trabalhistas como garantia do pagamento, incluindo o saldo do FGTS e também as verbas de rescisão.

Nos dois casos, as formas de pagamento são basicamente as mesmas, sendo que as pessoas acabam tendo descontadas as parcelas diretamente da folha de pagamento. Mas, em termos de juros e taxas, o consignado público ainda consegue ser mais interessante do que as opções privadas.

E isso acontece basicamente em função da garantia do pagamento. Mesmo que o consignado ofereça uma garantia para os bancos e financeiras, reduzindo as chances de inadimplência, um empregado do setor privado pode ser demitido a qualquer momento. O mesmo também pode acabar pedindo demissão. Por isso, a garantia de pagamento não acaba sendo tão forte como a de um empréstimo consignado público, por exemplo.

Mesmo assim, os juros e as taxas cobradas nessa operação acabam sendo menores do que as que são cobradas nos empréstimos pessoais, por exemplo.

Em ambos os casos, a chance de aprovação acaba sendo mais alta do que outros tipos de empréstimos, com uma vantagem também para o consignado público.

Dicas para fazer empréstimos consignados com segurança

As operações financeiras podem envolver alguns riscos, por isso é muito importante que as pessoas tomem alguns cuidados antes da operação:

• Nunca aceite fazer qualquer tipo de adiantamento financeiro para obtenção do empréstimo;
• No caso do consignado privado CLT, utilize apenas a plataforma oficial do governo ou então diretamente os bancos;
• Verifique sempre se o banco está devidamente autorizado a fazer essa operação.