Renovação do empréstimo consignado: Entenda como funciona

Uma das principais características do empréstimo consignado é o fato dele geralmente ter um longo prazo para ser pago. Como as pessoas acabam tendo essa possibilidade, diante de uma taxa de juros que é menor do que a de outros tipos de empréstimos, a grande maioria delas acabam preferindo assumir parcelas com valores menores, o que faz com que elas se comprometam com a dívida por mais tempo.

Este é um problema para as instituições financeiras não apenas pelo maior tempo que ela acaba demorando para ter o seu dinheiro de volta, mas também pelo fato dos clientes acabarem ficando um grande tempo comprometidos com essa dívida. Com o valor sendo descontado do contracheque, a pessoa acaba não tendo uma outra opção a não ser de continuar pagando pelo tempo contratado, muitas vezes sem conseguir tomar outros créditos.

Mas uma das formas que as empresas que atuam no segmento financeiro têm de continuar operando não é apenas com dinheiro em caixa, mas também com a promessa de entrada de recursos. Basicamente elas utilizam dos contratos que já possuem como garantias para que elas consigam mais dinheiro de outras fontes do mundo financeiro.

Diante disso, é sempre importante para estes bancos terem novos contratos e promessas de pagamento de dívidas. Diante destas necessidades, começaram a surgir as operações de refinanciamento da dívida, que ficou mais conhecida como renovação do empréstimo. A operação está disponível também no empréstimo pessoal, mas costuma ser mais utilizada no consignado.

O que é a renovação do empréstimo consignado?

A operação consiste basicamente em uma renegociação das dívidas que a pessoa tem até aquele momento referente ao contrato de empréstimo que assinou. Mas, diferentemente do procedimento de negociação que costuma ser feito com as pessoas que entram em uma situação de inadimplência, ou seja, quando elas não conseguem mais pagar os valores que foram acordados, este é uma negociação que acontece anteriormente, já que praticamente não existe a possibilidade da pessoa ficar devendo.

Nesta renegociação, acaba sendo levado em consideração todo o valor que ainda não foi pago pelo cliente. Ou seja, a partir do momento em que a renegociação será solicitada, a instituição financeira vai apresentar ao devedor quanto ainda falta para ser pago e quitar o empréstimo, levando em conta todos os juros e as taxas que foram acordadas no momento da assinatura do contrato.

Feito isso, com base neste montante, a instituição oferece uma nova proposta, com parcelas menores, mas com um aumento no prazo para pagamento da dívida. Consequentemente, os juros incidentes são maiores, uma vez que a empresa vai demorar mais tempo para ter o retorno deste dinheiro.

Existem dois tipos de renegociação: sem troco e com troco.

O que é o refinanciamento do consignado sem troco

Nesta modalidade, que é a menos comum entre as instituições financeira, o procedimento é feito apenas para que a pessoa que tomou o empréstimo original consiga ganhar mais um fôlego para o pagamento, reduzindo os valores das parcelas que são cobradas todos os mês. Com isso, ela acaba assumindo um prazo maior, consequentemente um custo efetivo da dívida maior também.

Este tipo de operação vale a pena apenas quando a o beneficiário realmente não está conseguindo pagar as suas contas mais básicas com o dinheiro que está sobrando do seu benefício depois do desconto da parcela do empréstimo. Vale lembrar que isso faz com que o beneficiário fique mais tempo com seu limite de consignado comprometido, e isso pode fazer com que ele fique mais tempo sem conseguir novos empréstimos.

O que é o refinanciamento de consignado com troco?

Nesta operação, além de renegociar a dívida, o cliente consegue mais um dinheiro emprestado, sendo que este crédito acaba sendo depositado diretamente na sua conta corrente. Neste caso, o valor é diluído nas parcelas da renegociação. Em alguns casos, o valor da parcela pode até acabar aumentando, mas na maioria dos casos o banco apenas renova a dívida por mais tempo, mantendo o desconto no mesmo valor.

Essa forma é mais recomendada para quem já se acostumou a viver com aquele valor descontado e deseja obter dinheiro para pagar alguma dívida ou fazer alguma compra.