Qual o melhor investimento para aposentadoria? CDB ou Previdência Privada?

Para quem está pensando no futuro, sem depender apenas do sistema oficial previdenciário brasileiro, que acaba sendo a opção da maioria dos trabalhadores, o investimento privado acaba sendo fundamental. Durante os anos de trabalho, as pessoas precisam ir separando uma quantidade de dinheiro que vai acabar servindo justamente para garantir algum tipo de renda na terceira idade.

Existem muitas opções e formas de construir esse patrimônio, mas alguns caminhos acabam se tornando os mais escolhidos por quem pretende garantir essa renda passiva ou mesmo uma cobertura complementar para a aposentadoria: a Previdência Privada e o investimento em CDB.

Dessas, a segunda opção acabou se tornando a mais popular de investimento, uma vez que ela é muito simples e segura, inclusive com as pessoas conseguindo investir em bancos digitais, apenas acessando um aplicativo no seu celular. Já a Previdência Privada exige um pouco mais de planejamento e conhecimento.

Entenda melhor as características de cada um desses investimentos e quando eles são as melhores opções, dependendo do caso:

O que é CDB?

O CDB, sigla para Certificado de Depósito Bancário, é uma forma de investimento de renda fixa bastante atrativa. Nesse tipo de aplicação, o investidor empresta dinheiro ao banco e, em troca, recebe uma remuneração em juros depois de determinado prazo.

Existem dois tipos de CDBs que podem ser encontrados no mercado, variando basicamente de acordo com o tipo de rentabilidade que ele oferece para os seus investidores. O do tipo prefixado possui uma taxa de juros fixa conhecida pelo investidor no momento em que ele coloca o seu dinheiro na opção. Já a pós-fixada está atrelada a determinados indicadores, como o CDI ou a própria taxa Selic.

O que é Previdência Privada?

Já a Previdência Privada pode ser considerada um instrumento destinado ao planejamento da aposentadoria e à construção de um futuro financeiro mais seguro. Na prática, é um tipo de investimento no qual as pessoas colocam dinheiro ao longo de um determinado período para conseguir garantir o recebimento de uma determinada renda passiva depois de uma certa idade ou após atingir um determinado valor.

Na prática, acaba sendo algo muito parecido com o sistema previdenciário oficial, como o INSS.

Existem basicamente dois tipos de modelos de Previdência Privada que podem ser encontrados no mercado:

• PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): as contribuições realizadas são dedutíveis do Imposto de Renda, o que pode ser vantajoso para quem possui renda tributável significativa.
• VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): não proporciona dedução fiscal nas contribuições, mas oferece benefícios fiscais na fase de resgate, pois apenas os rendimentos são tributados.

Quando investir no CDB?

O CDB acaba se tornando uma opção muito interessante de investimento pela segurança, sendo um tipo de certificado de muito baixo risco, especialmente quando é oferecido por aquelas instituições financeiras mais sólidas no mercado.

Por isso, em um primeiro momento, as pessoas podem achar uma boa opção simplesmente ir deixando o dinheiro no CDB, esperando acumular um determinado valor, e depois ir vivendo apenas da sua rentabilidade. Mas, apesar de ser uma excelente opção para objetivos de curto e até médio prazo, nem sempre é a melhor escolha para o longo prazo.

Antes de mais nada, estamos falando de um investimento de liquidez diária, que está disponível sempre para que as pessoas possam resgatar. E isso pode acabar tornando difícil deixar o dinheiro ali parado por 20 ou 30 anos. Além disso, com o aumento dos valores investidos, a rentabilidade tende a ser menos interessante.

Quando investir na Previdência Privada?

Já a Previdência Privada acaba sendo um tipo de investimento moldado especificamente para o longo prazo, ou seja, para as pessoas que precisam acumular recursos ao longo de décadas até que consigam juntar um determinado valor que vai proporcionar essa renda passiva.

Dentre os principais benefícios que podem ser encontrados nesse tipo de investimento estão a complementaridade à previdência pública (INSS), a possibilidade de planejamento tributário e a flexibilidade de investimento. No entanto, os investidores terão que fazer um trabalho de casa para verificar quanto dessa rentabilidade será perdida em taxas e impostos.

Uma das facilidades de investir em Previdência Privada é utilizar os mais variados simuladores disponíveis no mercado. A partir de algumas informações, como a quantidade de anos que as pessoas ainda querem trabalhar, o valor que elas poderão depositar todos os meses e também o valor que gostariam de ganhar mensalmente depois de uma certa idade, é possível ter uma previsão bastante próxima do plano que devem seguir.

Além disso, o fato de o plano de Previdência Privada ser incentivado pelo governo, até mesmo como uma forma de desafogar o INSS, torna a isenção do Imposto de Renda um diferencial importante para manter a rentabilidade do investimento.