Quem não pode tirar empréstimo consignado em 2024?
Confira as pessoas que estão excluídas desta modalidade de empréstimo.
O empréstimo consignado acabou se tornando uma das modalidades de crédito mais populares disponíveis no mercado brasileiro atualmente. São diversos os motivos que acabam fazendo com que estes empréstimos se tornem interessantes para quem está buscando dinheiro rápido, seja para pagar contas ou seja para adquirir algo.
Quando comparado com outros tipos de empréstimos disponibilizados pelos bancos, na grande maioria dos casos o consignado acaba sendo mais barato em relação aos juros e as taxas cobradas. E isso acontece em virtude do baixo risco de inadimplência que os bancos acabam correndo de inadimplência, já que os descontos acontecem diretamente do contracheque dos clientes.
Além disso, determinados casos podem acabar fazendo com que o empréstimo consignado se torne ainda mais barato. Grande parte deste crédito acaba sendo direcionado para aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo. E uma contrapartida que o governo pede para as instituições financeiras, em troca deste banco de clientes, é fixar os juros em um teto máximo.
Mas o grande problema deste crédito é que, diferentemente do empréstimo pessoal, que acaba sendo liberado apenas mediante uma análise do perfil e do histórico financeiro do cliente, o consignado acaba tendo alguns outros critérios que precisam ser observados antes de ser liberado.
O que é empréstimo consignado?
Mas, antes de mais nada, é preciso entender de fato o que pode ser considerado como empréstimo consignado no segmento financeiro. Basicamente é todo contrato de empréstimo cujos de descontos das parcelas acontecem diretamente em folha, ou seja, antes mesmo do dinheiro ser depositado na conta dos clientes.
Por ter essa característica, o consignado acaba sendo possível apenas diante de uma parceria firmada entre os bancos e as instituições responsáveis pelos pagamentos destas pessoas. A partir deste contrato, as instituições, sejam elas institutos como o INSS, órgãos e administrações públicas ou empresas privadas, se tornam responsáveis por repassar estes valores para os bancos, descontando do pagamento que será feito para os beneficiários ou trabalhadores.
Como o dinheiro das parcelas não vai parar na mão do cliente, ele não acaba tendo a opção de não pagar ou mesmo de atrasar essas parcelas. E isso torna esse crédito um pouco mais barato, com o risco da inadimplência sendo bem menor.
Vantagens do empréstimo consignado?
Como mencionado anteriormente, o empréstimo consignado acaba tendo uma série de vantagens, especialmente em relação aos juros e as taxas. Mas, além de ser um crédito que, na grande maioria dos casos, é maios barato, existem algumas outras vantagens vinculadas a este tipo de empréstimo.
Esse é um dos poucos empréstimos em dinheiro que pode ser liberado para as pessoas que estão negativadas, já que a certeza de pagamento é de quase 100%. Os clientes precisam apenas estar dentro da chamada margem do consignável, que é um limite máximo que pode ser comprometido dos vencimentos com o pagamento de parcelas desta natureza.
Além disso, este é um crédito que costuma ser liberado rapidamente, e os clientes ainda contam com prazos de pagamento mais extensos, que em determinados casos pode chegar até 12 anos. Além disso, estes empréstimos podem ser renovados com o passar dos anos, permitindo que as pessoas tenham acesso a mais dinheiro.
Para quem o crédito consignado é feito?
Como existe a necessidade deste convenio entre as instituições financeiras e os órgãos ou empresas responsáveis pelos pagamentos de benefícios e salários, este tipo de crédito acaba tendo um público que pode ser considerado como mais restrito do que outros tipos de crédito.
Além disso, existe uma preferência das instituições financeiras em oferecer o consignado para aposentados e pensionistas de órgãos públicos, incluindo o INSS, e também de funcionários públicos na ativa. Estes públicos são aqueles que conseguem garantir um fluxo de renda mais estável.
Mas existem casos em que o consignado também acaba sendo liberado para os trabalhadores CLT. Mas, neste caso, isso depende de um convenio direto entre os bancos e as empresas. Normalmente a possibilidade acaba sendo oferecida por bancos maiores para empresas que tenham médio porte para cima, e que façam seus pagamentos através de uma determinada instituição financeira.
Portanto, o consignado costuma ser oferecido para as pessoas que se enquadrem nos seguintes grupos:
- Aposentados e Pensionistas do INSS
- Segurados do Benefício de Prestação Continuada (BPC) e Renda Mensal Vitalícia (RMV)
- Servidores Públicos Federais Civis
- Servidores Públicos Federais Militares
- Servidores Municipais e Estaduais ativos
- Servidores Municipais aposentados
- Servidores Municipais pensionistas
- Trabalhador CLT (apenas de empresas conveniadas com o banco)
Quem não pode pedir empréstimo consignado?
Portanto, as pessoas que não estão enquadradas nestes públicos acabam sendo excluídas da possibilidade de obter um empréstimo consignado. Por exemplo, autônomos e pessoas que trabalham como MEI acabam não conseguindo ter acesso a esse crédito. Além disso, pessoas beneficiárias de programas sociais, como o Bolsa Família, também não podem pedir empréstimo consignado.
